“中国外交史研讨的传承与拓新”学术研讨会暨唐启华教授研讨与教育生计回忆座谈会纪要
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安华是南边一家城商行的支行担任人。此次成交的标的物是他地点支行许多不良债款中的一笔，本金为126万元，典当物为一套三线城市120平方米的住所。终究，该债款以88万元底价成交，与本金比较打了七折。
安华告知经济调查报，这笔不良债款是一笔断供的个人住房借款（下称“房贷”）。业主于2021年购房时在银行请求房贷，本年6月中止还贷。银行工作人员曾屡次与业主交流，业主表明无力还月供。
关于断供房贷，商业银行一般有两种传统处置方法：一种是司法拍卖典当物用来偿债；一种是将债款打包出售给专业AMC（不良财物处置）公司。
这一次，不良债款并没有通过传统方法处置，而是由银行直接向商场出售。
安华说，本年以来，部分房贷的典当物价值已无法掩盖债款本金；加上监管组织、当地政府及法院等相关方的顾忌，通过传统方法处置以房产为典当物的不良债款，面对重重障碍。
银行对断供房贷也逐渐转向冷处理。依据假贷人面对的困难、还款才能、还款志愿等分类管理，银行对不同类别的断供房贷，处置方法也不同。与以往比较，本年的处置方法更为灵敏，方法愈加多元化。
冷处理
安华告知经济调查报，2023年末，他地点支行的房贷逾期状况显着多了起来，现在累计已有50多笔。从前，除了特别年份，这家支行每年房贷的断供量不会超越10笔，并且大部分会在当年内完结处置。
现在，对已断供的房贷，安华地点的城商行在保证坏账率和危险可控的前提下，会采纳更为灵敏的处置方法。
业主的房贷初次逾期后，担任发放借款的支行会榜首时刻联络业主，了解断供的原因及业主面对的困难。在方针答应的范围内，银行会最大极限地协助业主处理难题，想方设法劝说业主不要断供。
比方，业主因暂时失掉收入来历而断供，但自身具有康复工作的条件和才能，银行在充分考虑实际条件的基础上，答应业主暂停还贷。等半年或许一年后，业主具有还款才能，再持续还贷。
安华说，近年因宏观经济压力较大，各行业均存在收入下降乃至失掉收入来历的状况。对这种状况，银行有义务与借款人一起渡过难关。
另一家股份制银行人士告知经济调查报，他地点支行也有相似操作，但给了业主更多挑选。比方，业主收入削减，无法接受其时月供，银行会与业主洽谈，在一段时刻内削减月供额度，乃至仅付出利息。
对现已逾期且洽谈无果的房贷，银行会依据典当物的价值分类处置。
关于典当物为一二线城市核心区的断供房贷，银行会及时把握典当物地点区域的供需状况，拟定合理的拍卖价格，保证不良财物利益最大化。
关于典当物是在房地产下行城市或区域的断供房贷，特别是在当地房价动摇起伏较大的状况下，银行会及时止损。上述本金为126万元的不良房贷便是这一类型。不到两年时刻，当地房价跌幅超越四成。
安华说，在存量不良房贷中，有一部分是有前史遗留问题，要么处置难度较大，比方家中有白叟或儿童寓居；要么由于当地房价快速下滑，按其时商场价处置会给银行带来较大丢失。
也有部分不良房贷是银行为了寻求利益最大化失掉了最佳处置机遇。
安华地点支行有一笔2019年断供的房贷，其时房价仍处于上行阶段，该行为了完成利益最大化有意将其推迟处置。2021年，该笔房贷的本金和利息算计为148万元。但彼时房地产商场开端下行，这笔房贷流拍了。至本年下半年，加上罚息，该笔不良房贷的本息算计到达190万元。但考虑到其时的商场行情，安华地点支即将起拍价定在120万元，这是该笔不良房贷的原始本金金额。但由于商场快速下行，该房贷再次流拍。
安华说，除房贷外，本年以来，运营贷和典当贷也面对着不小的断供压力。断供的要素许多，有工作和收入要素，也有决心和预期要素，但本源是房价跌了。这也是大都业主断供的主要原因。
多方博弈
以往，由于断供房贷数量相对较少，安华地点的支行一般通过司法拍卖进行处置典当物。在业主断供后，由支行向当地法院请求强制履行。法院下发履行文书后，由法院通过阿里或京东等买卖平台拍卖。
不同于从前，本年安华地点支行就相关断供房贷向法院请求强制履行时，遇到新状况。尽管法院受理了请求，但迟迟不予立案。之前，从受理到立案再到下发履行裁定书，一般不会超越3个月。本年以来，法院年头受理的部分请求强制履行的案子，至今仍未立案。
一家股份制银行的支行房贷事务担任人告知经济调查报，他地点支行的部分强制履行案子，曩昔由于种种原因暂缓履行，但本年想要康复履行分外困难。有些强制履行案子，需求分行乃至总行从中斡旋。
断供房贷触及民生问题。部分当地政府忧虑司法拍卖房产会构成一部分集体失掉居所，所以不期望通过法拍程序处置。这是本年以来断供添加而法拍房没有显着改变的重要原因。
一些当地对法拍房的顾忌还来自安稳房价的需求。由于法拍房的价格遍及低于商场价，法拍房数量太大往往会影响一个城市的房价，两者乃至会构成恶性循环。这也是当地不肯很多开释法拍房的另一个重要原因。
本年以来，一些银即将不良债款打包出售给AMC，想要卖个好价格也非易事。由于AMC拿到财物包后，相同面对处置难题。
传统处置方法不太行得通了。
以上述安华地点支行的126万元债款的典当物为例，业主的购房价格为1.5万元/平方米；现在典当物地点小区同楼层、同户型的二手房商场挂牌价在1.2万元/平方米左右，假如将债款买卖换算为典当物买卖，那么典当物的成交单价只需7300元/平方米。
对安华地点的支行来说，假如50多笔断供房贷均以相似方法处置，银即将面对较大丢失。假如房价持续跌落，推迟处置构成的丢失或许更大。
此外，那些通过银行劝说推迟或暂停归还房贷的业主，假如宽限期完毕后仍没有康复归还月供的才能，到时又该怎么处置？
上述股份制银行人士说，不管房企、城投公司，仍是按揭贷、运营贷，任何一个范畴产生危险，只需当心应对，做好防备和危险阻隔，一般不会对银行构成丧命损伤，仅仅会丢失几年的赢利。
现在，他忧虑的是各个范畴危险的叠加。之前，针对房企和城投的逾期债款，在监管指导下，银行通过展期避免了违约，这些展期的债款能否顺畅回收仍是未知数。假如逾期的按揭借款也通过这一方法化解，银行必然接受更大压力。
从被迫到自动
在新冠肺炎疫情期间，安华地点支行曾呈现过一波房贷断供的状况。但彼时的断供偶发性和会集性强，不是一个递进进程，没有呈现大面积延伸，危险相对可控，对银行没有构成太大冲击。
2021年四季度以来，民营房企流动性危险迸发，房地产供需联系迎来转折点。土地买卖商场冷淡，部分当地城投公司呈现偿债困难的状况。银行对触及房企和城投公司的部分借款进行展期处理。
上述股份制银行人士称，展期仅仅将危险拖延，以时刻换空间。以他地点的银行现有的财物规划和危险接受才能，已在牵强敷衍房地产和城投的相关危险，因而不肯意看到个人房贷范畴呈现大面积断供。
早在2023年下半年，部分商业银行现已开端对存量房贷按揭进行全面摸排，要点重视2018年至2021年间的房贷。上述股份制银行人士说，由于这一阶段的房价和按揭利率均为高点，因而更简单存在断供的状况。
通过摸排，安华地点的城商即将存量房贷分红五类：榜首是优质类，多为机关企事业单位员工的借款，业主资质较为优质；第二是安稳类，多为前期购房业主，月供压力小，简直不存在断供危险；第三是重视类，月供压力适中，一旦业主收入大幅削减，或许产生断供；第四是要点重视类，收入难以掩盖月供，断供危险大；第五类是已断供房贷。
安华说，榜首类和第二类客户危险相对较小，正常保护即可；第五类现已断供，危险现已构成；第三类和第四类房贷是银行要点重视的目标。
针对这两类房贷客户，安华地点的城商行做了两件事：
榜首，对部分房贷利率显着较高的存量房贷，在方针答应范围内，银行依据其时房贷利率改变等状况，自动对契合方针的房贷降息，以减轻客户的月供压力。安华说，尽管银行会丢失一部分利息收入，但会大幅下降断供危险。
第二，银行自动与客户交流，了解其实际困难，在方针答应范围内，最大极限地协助客户。比方，假如客户暂时赋闲，经济压力较大，能够洽谈削减月供额度或暂缓还贷，以保证客户不会断供。
从之前被迫应对到自动防备的不仅是安华地点的城商行，大都银行均采纳不同的自动防护办法，企图将危险摧残在萌发状况，以保证断供危险不会大规划会集迸发。
一位大型银行人士告知经济调查报，针对部分房贷利率较高且月供压力较大的首套房业主，他地点城市分行现已屡次自动下降房贷利率。
该人士说，之前，银行风控事务的要点在贷前环节。在阅历了房地产流动性危险等一系列事情后，银行进一步完善风控系统，加大对存量房贷的分类管理力度，在必定程度上增厚了危险壁垒。
现在，部分银行在部分城市将首套房的利率下调至3%以内，挨近公积金借款利率。在上述大型银行人士看来，按其时履行的房贷利率，部分存量房贷仍有下调空间。但由于其时利差较低，对银行而言，现在并非下调存量房贷利率的好机遇。
（应受访者要求，文中安华为化名）
断供房贷被冷处理
经济调查网 记者 田国宝 在一笔挂牌不良债款成交后，安华松了一口气。安华是南边一家城商行的支行担任人。此次成交的标的物是他地点支行许多不良债款中的一笔，本金为126万元，典当物为一套三线城市120平方...
来历 | 大象新闻·河南交通广播记者 宋冰霜 璐丛
监制 | 李金锋 李洁敏
主编 | 狄晓晶 赵东
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▲第十五届海峡两岸中医药传统文明研习营走进武夷山
自1987年开办对台中医药培训班以来，福建中医药大学一直走在闽台两岸中医药学术沟通的最前哨。
7个最早 5个榜首
创始许多沟通先河
最早接收台湾本科学生、最早举行两岸中医药学术研讨会、最早在大陆高等院校独自树立台湾中医药业务办公室、搜集保存台湾中医药文献最多……
福建中医药大学，作为对台中医药教育沟通的重要桥梁，在多个方面发明了“七个最早，三个最多，五个榜首”的光辉纪录。
1987年，两岸敞开沟通。同年，福建中医药大学即开办对台中医药培训班，敞开了大陆对台中医药教育的先河。1988年，福建中医药大学接收榜首个台湾本科学生。
▲首届海峡两岸中医药学术沟通会现场
同年，首届海峡两岸中医药学术沟通会成功举行，敞开了两岸来往的大门。时任海峡两岸和平统一促进会名誉会长的陈立夫先生寄来了亲笔贺信和一封以中医之理论根底为题的论文。台湾中医师公会联合会秘书长吴正雄率团11人参会，其时在海峡两岸引起了不小的颤动，成为两岸沟通中具有重要前史意义的事情。
现在，海峡两岸中医药学术沟通研讨会现已成功举行了十六届，共收到1000余篇论文，近30000人次两岸专家学者和参会代表以线上或线下方法参会。
▲第十六届海峡两岸中医药学术沟通研讨会现场
作为校园展开对台教育的见证者，福建中医药大校园长李灿东表明：“咱们以研讨会为关键，翻开两岸中医药学术常态沟通的大门，深交老朋友，结识新朋友，为两岸中医药的融合开展供给了宽广的渠道。”
1989年2月，福建中医药大学初次举行了面向台胞的中医高等教育自学考试。仅两个月时刻，报名者就达300多人。
1991年，由老校长杜建教授主编的《台湾中医药概览》问世，这是海峡两岸榜首部归纳描绘台湾中医药概貌的材料性工具书。时任台湾卫生业务主管部门负责人的张博雅亲身审阅后慨叹道：“此书网罗之广泛，实令人讶异。”次年，杜建教授应台北中医师公会的约请赴台拜访沟通，迈开了两岸中医药界双向沟通的榜首步。
为了更好地了解台湾中医药开展前史，校园图书馆闽台中医药文明文献研究中心经过几代人的尽力，现保藏了2万册左右的台版图书，其间大部分为中医药类文献，开始建成具有较大影响力的区域性中医药文献保藏中心、研究中心和对外沟通中心。
▲闽台医家合编的中医校园教材
“咱们连续搜集到民国时期台湾地区发行的仅有一套《台湾汉医药新报》系列期刊、流传到台湾的陈修园医书、民国时期闽台医家一起编纂的中医校园教材、台湾地区民间中医抄本、台湾中国医科大学榜首任校长覃勤的来往函件、国民党元老陈立夫来往信件等珍稀材料。这些文献充分说明了闽台中医药之间源与流的联系。”福建中医药大学图书馆王尊旺告知记者。
正是这一步步的累积，为海峡两岸的中医药从业者搭建了沟通的桥梁，为全方面协作奠定了坚实的根底。
聚集英才
促产学研项目落地
人才，是一所大学最名贵的资源，也是中医药传承开展的中心驱动力。
从1988年接收榜首个台湾学生至今，福建中医药大学已接收台湾学生1241人。这些台湾学生在学成后，或回台从事中医药临床、教育、科研作业，成为职业精英；或挑选留在大陆，持续进修、行医、经商、出资等，为两岸的中医药作业奉献着自己的力气。
来自台湾台中的曾仁宏1992年入读福建中医药大学，现在是福建医科大学孟超肝胆医院恢复科的主任医师，一起他也是福建省援疆干部里榜首位台籍医师。“学习期间，校园就对咱们这些台籍学生分外关心，在通讯不便利的时代，帮咱们和家里坚持沟通。结业后，海外学院院长陈凌琦和学院的教师常常约请咱们参加一些会议，特别是两岸沟通的学术会。让咱们持续进修，拓宽视野和沟通圈。”
在2019年举行的福州市师徒大会上，台湾医师曾仁宏与大陆青年张典结为师徒。现在，他们在同一个科室并肩作战，致力于健康科普作业，为促进两岸医疗卫生作业的融合开展奉献着活跃的力气。
首位入编大陆作业单位的台湾同胞高嘉骏，已在福建中医药大学执教15年，并担任中医根底理论学科副主任。他与校友赖彦升一起创建的福建省中医药学会闽台中医药文明沟通分会，不只云集了很多台湾医师、企业、科研者等，还成功落地了多个项目——引入台湾医疗服务理念和台湾医师开设中医门诊部和中医院，落地出产酵素的工厂，参加树立牛樟芝职业协会等，为两岸中医药文明的沟通与协作做出了活跃奉献。
漳州政融食物开发股份有限公司董事长黄怡仁便是省中医药学会闽台中医药文明沟通分会的一员。黄怡仁本来学的是商贸，已在台湾从事浓缩科学中药出产外销40年。2016年，他深感中医的博学多才，来到福建中医药大学中医学系学习进修，成了班级里的“老大哥”。系统地学习中医常识，让他关于产品研制，产品推行有了愈加深化的知道。一起，巨大的校友团，也供给了更多开展的时机。
此外，台湾校友林文泉现任台湾中医药学会理事长、林展弘曾任台北市中医师公会理事长、蔡三郎曾任新北市中医师公会理事长……还有更多的台湾学生结业后留在大陆，持续进修、行医、经商、出资等，融入大陆的大开展潮流之中。
走出去引入来
以中医药为前言推进深度融合
两岸中医药同宗同源，但各自的开展途径却各具特色。
“台湾具有自己的健保数据库，可以明晰地追寻中药材的使用情况和疾病谱。加上深受西方教育影响，台湾的中医更考究循证医学。”台湾中国医药大学暨附设医院特聘教授孙茂峰承受采访时表明，现在，台湾正活跃使用大数据和循证医学，从头诠释中医药的现代价值。
高嘉骏举了个比如，台湾的中药多以古方、时方和惯用方为根底，制成颗粒制剂，类似于西药的使用方法。而大陆更着重因时、因地、因人制宜的用药准则，多选用单味药材的颗粒剂，便利医师根据具体情况灵敏调整。
因而，在中医药协作方面，李灿东以为两岸各有所长，可优势互补。大陆在中草药栽培、药膳文明、科研攻关等方面具有丰厚经历，而台湾则在中药提纯、放射印象、养老工业等范畴具有明显优势。两岸携手协作，有助于中医药的国际化开展。
近年来，福建中医药大学经过不断深化闽台教育沟通，与台湾多所高校树立协作联系，一起培养人才，如与台湾元培科学技术学院合办印象学专业；与台湾元培医事科技大学、台湾弘光科技大学等院校协作举行闽台高校联合培养人才项目；与台湾中国医药大学等院校结为姐妹校……
2021级恢复治疗学（闽台3+1）专业的学生金思涵，对一年的台湾学习感受颇深。“台湾的恢复会更国际化一些，你能看到国际上最新的物理恢复理念。教师也很详尽深化地讲解了骨科、神经科、心肺、妇幼、老年人等不同人群的恢复，让咱们对未来的择业方向有了更明晰的定位。”
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