买房比消费靠谱？浙商银行放贷有考究
文源 | 源媒汇
作者 | 童画
修改 | 苏淮
当浙商银行2024年年报揭开面纱时，商场将重视要点放在了规划与成绩上，有一组重要的财务数据却被忽略了——个人消费借款余额同比骤降约20%。
这是浙商银行自2019年11月A股上市以来，个人消费借款初次呈现下降。
当商场从“跑马圈地”转向“精耕细作”，消费贷的进退得失，成为查询银行战略定力的要害窗口。数据背面，好像是一场关乎危险、监管与生计逻辑的深层博弈。
01
2024年个人消费贷削减293亿
天眼查显现，浙商银行成立于1993年4月，2016年3月在香港联交所上市，2019年11月在上交所上市，系全国第13家“A+H”股上市银行。
在A股上市之前，浙商银行2018年底的个人消费借款仅为501.14亿元，可是2019年底就到达了930.14亿元，同比增加85.60%。
翻开浙商银行的财报，比照上市前后数据，其个人借款从2018年底的2014.08亿元，飙升至2023年的4622.48亿元，年复合增加率（CAGR）约为18.08%。
这期间，个人消费借款可谓“头号功臣”：规划从上市前的501.14亿元，胀大至2023年的峰值1467.10亿元，5年增加了192.75%，CAGR约为23.97%，商场份额一度跻身股份行前列。
这种狂飙突进并非偶尔。
在LPR调降和让利实体经济的布景下，银行对公事务的盈余空间继续被紧缩，“对公强、零售弱”的浙商银行，开端寻觅转型关键，加强了其在个人借款方面的力度，尤其是将个人消费贷作为零售转型的突破口。
可是，浙商银行在2024年却按下了个人消费借款的“刹车键”，全年个人消费借款余额仅为1174.05亿元，较2023年底的1467.10亿元削减了293.05亿元，同比下降19.97%。这是该行上市以来从未有过的状况。
这种下降好像来自2024年下半年。浙商银行在2024年上半年底的个人消费借款余额为1369.82亿元，可是到了年底仅剩余1174.05亿元。
究竟是有意为之的战略缩短，仍是还有原因？3月31日，源媒汇致函浙商银行，到发稿未获反应。
02
消费贷产品利率行将下降
浙商银行个人消费借款余额的大幅下降，或是遭到宏观经济走弱、顾客决心指数下降有关。
依据国家统计局发布的数据，顾客决心指数在2022年4月忽然从3月的113.2下降到86.7。即便在2024年下半年企稳，但到12月末的86.4比1月初的88.9仍是下降了2.5个百分点，至今一直在低位徜徉。
别的，监管组织加强了对个人借款的风控，要求银行树立资金流向监控系统，关于违规的处分力度也在加大。
例如，2024年12月，浙商银行淮安分行因“个人借款贷前查询不审慎、向无实在资本金的项目发放借款”等违规行为，被监管组织罚款200万元。
翻开浙商银行APP，能够很快找到“消费贷”，至少有4款产品，分别是云宅贷A、云闪贷、扬帆贷和云信贷。
其间，云宅贷A的最高额度可贷500万元，有效期最长达5年，不过需求房产评价；云闪贷最高可贷20万元，额度有效期最长3年；扬帆贷最高也可贷20万元，可是额度最长仅有1年；云信贷的最高额度也可达500万元，额度最长可达5年，并且是纯信誉贷。
图片来历：浙商银行APP
尽管环绕客户场景化融资需求，浙商银行2024年在零售信贷“云系列”产品系统基础上，继续丰厚产品货架，可是并没有取得预期中的增加。
在本来拼利率的个人消费借款商场上，浙商银行的产品优势并不显着。而最新的音讯是：“4月起信誉消费贷产品年化利率上调至不低于3%”，这关于浙商银行来说，其个人消费借款产品又将面对更严峻的竞赛。
03
个人房屋借款余额逆势增加
尽管浙商银行2024年的个人消费借款余额同比下降，可是个人房屋借款余额逆势增加。
1681.36亿元，这一数字较2023年底的1378.53亿元增加了302.83亿元，同比增加21.97%。浙商银行2023年底较2022年底，也是增加了逾300亿元的个人房屋借款。
在房地产商场景气量低迷之际，浙商银行的个人房屋借款余额接连两年增加，令人觉得匪夷所思。
可是，浙商银行以为，其严格执行房地产信贷政策，支撑居民刚性和改善性住宅需求，一起继续优化事务流程和批阅流程，为购房者供给高效服务，坚持房贷事务稳健开展。
从公司借款的视点来看，浙商银行投向房地产业的借款也增加了。2024年底房地产业借款为1861.33亿元，较2023年底的1777.49亿元增加了83.84亿元，同比增加约4.72%。
浙商银行2024前十大借款客户中，有4家是房地产业客户，算计借款金额约177.28亿元。
不过，浙商银行房地产业的不良借款率降幅较大，2024年底为1.55%，而2023年底这一数据到达2.48%。
“继续优化个人借款结构，推进个人借款事务增加。”从2024年年报中的这句话或可窥见，在浙商银行的个人借款事务中，为何个人消费借款下降，而个人房屋借款增加。
浙商银行的消费贷缩短，恰似我国零售信贷商场的微型切片。当“规划至上”的草莽年代完结，银行不得不直面一个严酷实际：没有场景黏性的价格战终将反噬，缺少风控支撑的规划增加仅仅沙上筑塔。
商业银行需求答复更尖利的问题：如安在危险与规划间找到新平衡？怎样从流量抢夺转向价值深挖？浙商银行年报中削减的293亿元个人消费借款缺口，未来该怎么添补？
部分图片引证网络 如有侵权请奉告删去
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1、商场状况
尽管接近季末，组织调仓加快，但从本周以来的组织行为和资金面状况看，平稳度过季末的可能性很大。从上午到正午的行情看，收益率仍是倾向于震动乃至是略上的，但下午2点半后，不知道原因导致权益商场快速跌落，债市遭到避险心情推进呈现收益率快速下行。
就现在而言，权益商场呈现回调似乎是商场预期内的工作，但呈现快速回调可能会超储商场预期。但现在看呈现接连快速回调的概率偏低，债市再次呈现1月份那种权益商场心情驱动的行情的难度较大。只能说要重视外汇商场、权益商场对债市短期心情的影响。
从现在的状况看，债市仍是没有脱节低动摇震动的格式，10年国债持续重视2.25-2.30的阻力区间，上方重视2.35-2.40之间的买入力气强度。
别的值得重视的是近期中短期债券的强势体现，2-3年期政金债周三快速下行4-5BP，部分债券乃至下行6BP。跟着二季度的到来，商场可能对二季度降准+降息的预期有所增强，假如后续隔夜和7天回购利率中枢呈现本质回落，曲线呈现进一步峻峭化的可能性不能扫除。
2、全天体现
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11月8日，浙商基金发布公告称，王波因个人原因离任浙商基金总司理和财政担任人，刘岩新任总司理及财政担任人，任职日期为11月6日。
刘岩为浙商基金第五任总司理。但是，从阅历上看，刘岩并没有公募从业布景。
《华夏时报》记者11月8日致电浙商基金并发送采访函，接电人员记录下记者信息，并表明会传达给相关人士。到发稿，记者未收到回复。
公募基金公司总司理没有公募布景是否会对详细事务形成影响？济安金信基金点评中心主任王铁牛对《华夏时报》记者表明，假如相关高管缺少公募基金的从业布景，或许导致公司在竞赛加重、商场改变的环境下面对更大的应战，一起高管职业阅历相对缺乏或许关于基金公司的团队安稳性、公司投研出售成绩的继续提高发生晦气影响。
新任总司理无公募布景
自2021年8月时任浙商基金总司理聂前进离职后，浙商基金的办理层便一向处于改变之中。
尔后，董事长肖风代任总司理一职，直到2022年王波接任。王波在参加浙商基金前，曾在万向租借有限公司、万向信任股份公司、广发银行等多个金融组织担任要职，但其并未有公募基金的从业阅历。
此次接任王波的刘岩，历任埃森哲（我国）有限公司资源职业事业部咨询参谋、浙商金汇信任股份有限公司信任事务部分信任司理、万向信任股份公司信任事务二部总司理、万向融资租借有限公司总裁。
从阅历上看，浙商基金再次迎来了一位没有公募布景的总司理。刘岩相同来自万向集团，且王波将回归万向信任。
基金公司总司理一般需求担任什么样的责任？王铁牛对《华夏时报》记者表明，一方面，公募基金总司理任职首要需求有相关从业资历，一起要求从前担任证券基金运营组织部分担任人以上职务不少于2年，或许曾担任金融组织部分担任人以上职务不少于4年，或许具有适当职位办理阅历。基金公司的高管任职也需求监管部分的批阅经过，假如能够担任基金公司的高管，阐明在资历确定、从业阅历、事务才能等方面是契合监管要求的。
“另一方面，公募基金总司理需求拟定年度出售方针方案、运营策略并施行落地，一起担任和谐与监管组织的联系，确保公司的合规运营。这些责任要求对公募基金职业有深入的了解和丰厚的阅历，并具有十分强的归纳办理才能。”王铁牛称。
基金规划进一步缩水
浙商基金建立于2010年，是浙江省首家公募基金公司。记者得悉，浙商基金当时正开端探究AI智能出资，其投研团队有包含王斌、胡羿、柴明、白玉、刘新正、平舒宇等六位基金司理。
依据浙商基金揭露发布的音讯，到2024年9月30日，在权益类基金方面，浙商基金最近十年在权益类小型基金公司中排名第5（5/48），在全商场72家基金公司中排名第12（12/72）。在办理固收产品方面，浙商基金近五年在商场118家基金公司中排名第三（3/118）。FOF产品方面，浙商智配瑞享一年持有债券（FOF）近一年同类排名第3（3/157）。
依据天相投顾数据计算，2024年三季报数据显现，到三季度末，浙商基金基金规划总值为490.28亿元，低于此前二季度末的522.01亿元、一季度末的491.38亿元和2023年底的511.24亿元，基金规划进一步缩水。
Wind数据显现，在201家公募基金中，浙商基金三季度规划位列第84位，排位居中，但较之前季度排名有所下滑。
详细而言，三季度，浙商基金非钱银类公募基金总规划345.07亿元。浙商基金旗下基金数量为41只，基金司理数量不算多，有14位，而职业均匀人数为19.31位。浙商基金近1年离任司理数为4人，而职业均匀近1年离任司理数为2.39。
此外，浙商基金的盈余才能并不安稳，且近年来呈现出显着的下滑趋势。
依据浙商证券2024半年报，本年上半年，浙商基金完成运营收入9656.64万元，净利润仅为23.57万元。与上一年同期相比，运营收入下降了39.26%，净利润更是同比下降了99.23%。
回顾过去几年，浙商基金的净利润数据一向崎岖较大。从2016年上半年至2024年上半年，浙商基金的中期净利润分别为437.58万元、941.91万元、-1147.81元、-953.16万元、18.35万元、891.81万元、2617.51万元、3062.46万元和23.57万元。
背靠万向集团、首富钟晱晱
建立之初，浙商基金由浙商证券、浙江浙大网新集团有限公司、养生堂和通联本钱办理有限公司四位股东一起持股，各占25%的股份。但是，这一股权结构在2020年发生了严重改变。
2020年6月，浙商基金的原股东浙江浙大网新集团有限公司和通联本钱办理有限公司将其算计持有的50%股权转让给了民生人寿稳妥股份有限公司，而其他股东的股权份额则坚持不变。这一改变使得民生人寿成为了浙商基金的重要股东之一，而民生人寿稳妥则是万向集团金融板块的重要组成部分。
至今，从股东构成看，浙商基金持股份额50%的大股东是民生人寿稳妥股份有限公司。此外，浙商证券股份有限公司持股25%，养生堂有限公司持股25%。
但是，浙商基金大股东民生人寿稳妥股份有限公司近期也面对着窘境。
近期，我国有色金属建造股份有限公司方案转让其所持有的民生人寿约3.7亿股股份，占民生人寿总股本的6.1709%。这现已是中色股份年内第2次挂牌“清仓”民生人寿股权。此外，自2020年以来，多家中小股东也曾测验拍卖民生人寿的股权，但均以流拍告终。
在运营方面，民生人寿发布的2024年第三季度偿付才能陈述显现，本年前三季度，公司的稳妥事务收入为108.74亿元，净利润为2.92亿元，但环比下降了43.3%。三季度单季，公司更是呈现了2.23亿元的净亏本。
除了民生人寿外，万向集团旗下的万向信任也面对着许多应战。近年来，因为踩雷地产事务，万向信任的多个产品呈现了违约状况。尽管公司表明仍有三分之一的地产项目在正常工作，但三分之二的项目的确呈现了资金问题。此外，万向信任在政信和健康类产品上的逾期规划也较大。2024年半年报显现，万向信任现已呈现了亏本。
浙商基金的董事长是肖风，而首富钟晱晱则是浙商基金的董事。近来，依据《福布斯》发布的2024年我国内地富豪榜。农民山泉创办人钟睒睒接连第四年为内地首富，身家508亿美元。
肖风是浙商基金董事长和万向信任股份公司董事长，他历任深圳证券办理要职、博时基金总裁，现任我国万向控股副董、履行董事等职务，且是上海万向区块链董事长、总司理和万向控股区块链实验室担任人。
肖风还曾在民生人寿稳妥股份有限公司、民生通惠财物办理有限公司、通联数据股份公司、浙江股权交易中心、众安金融服务有限公司、众安银行有限公司、上海散布士出资办理有限公司、鲁冠球三农扶志基金、通联付出网络服务股份有限公司等很多公司任职。
责任编辑：麻晓超 主编：夏申茶
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